Бизнес кредитуется все активнее, но иначе. "Инвест-Форсайт". 17 февраля 2021

По данным "Ведомостей", в 2020г. был зафиксирован рекордный рост количества выданных кредитов малому и среднему бизнесу (МСБ). Одновременно с этим произошло резкое снижение среднего размера ссуды, а доля просроченной задолженности малого и среднего бизнеса уменьшилась до уровня 2015 года. Данные свидетельствуют о том, что за время пандемии изменился сам профиль кредитования, и предприниматели научились использовать займы для адаптации к новым условиям работы.
Потребность менять модели своей работы испытало большинство малых и средних предприятий. Те представители МСБ, которые уже работали в режиме онлайн, начали смещать приоритеты к дистанционной доставке товаров и оказанию услуг. Остальным пришлось в срочном порядке адаптироваться, осваивать новые каналы продаж. При этом многие предприниматели уже не имели достаточно оборотных средств, и единственным способом сохранить бизнес в новых условиях стало кредитование.
Действительно, в последний год все больше предпринимателей обращаются за небольшими кредитами в размере от 500 тысяч рублей. Заемные средства в основном идут на переориентацию бизнеса и расширение товарного ассортимента, тестирование новых ниш, закупку материалов и расширение складов. Наличие кредитного плеча с невысокой стоимостью помогает кратно увеличить продажи без кассовых разрывов, ускорить товарооборот и вернуться к показателям, которые были до пандемии, или даже превзойти их.
Новые возможности кредитования
Дополнительным стимулом к развитию кредитования МСБ в 2020 году стало появление новых предложений, в основном от небанковских финансовых организаций. Благодаря цифровизации процесса рассмотрения заявок финансовые компании смогли ускорить выдачу кредитов, снизить требования к заемщикам, а также сократить количество необходимых для оформления документов. Свой вклад в развитие процесса внесли ведущие маркетплейсы, которые создали специальные разделы своих сайтов для продавцов, через которые можно получить услуги финансирования от уже проверенных поставщиков: банков и небанковских организаций. При этом кредитование обычно производится под динамический залог (когда товар остается в обороте) товарных остатков и определяется объемом оборота на площадке.
По данным опроса "Опоры России" и ПСБ, количество предпринимателей, которые заявляют о сложностях с получением кредитов в банках, выросло за прошедший год почти в 2 раза и достигло 13%. Это связано с отсутствием таких же простых и отлаженных практик кредитования МСБ, как для физических лиц, и забюрократизированностью процедуры получения займов для бизнеса в целом.
В отличие от крупных банков, небанковские организации подходят к кредитованию МСБ более гибко при сопоставимых процентных ставках. Специально адаптированная к потребностям малого бизнеса в пандемию практика рассмотрения заявок позволяет получить финансирование намного быстрее и проще. Реальная практика — выход на сделку уже за два дня. Порог входа для предпринимателей тоже снизился: прямая передача данных об обороте бизнеса и товарных остатках при оформлении заявки на электронном маркетплейсе позволяет без лишних рисков выдавать займы компаниям, которые работают на площадке хотя бы 3 месяца и получают выручку от 300 тысяч рублей в месяц.
Новые возможности для бизнеса
Несмотря на то, что пандемия внесла свои коррективы в процессы многих компаний, расширенные возможности кредитования помогли предпринимателям, которые могут прогнозировать спрос и владеют качественной информацией о собственных денежных потоках.
Многие нашли эти возможности с выходом на маркетплейсы, показавшие кратный рост продаж по итогам 2020 года. Онлайн-площадки создали более простые условия для начала сотрудничества, предложили доступные финансовые инструменты, снабдили предпринимателей необходимой информацией и аналитикой для тестирования новых ниш и развития направления онлайн-торговли.
Мы видим доказательство этого тренда на своей практике — многие предприниматели оформляют новый заем, еще не погасив старый, когда им удается нащупать новую нишу и увеличить объемы продаж. И хотя мы оцениваем средний чек кредитования поставщиков электронных торговых площадок на уровне 3,5 миллионов рублей, многие предприниматели начинают с минимальной суммы, чтобы проверить гипотезу и выйти в новые ниши, протестировать поставщика финансовых услуг, расширяя бизнес постепенно, без лишних рисков.
Таким образом, положительная динамика кредитования МСБ в 2021 году, скорее всего, продолжится; количество выданных займов будет расти, в основном за счет упрощения процедур и цифровизации процессов. Бизнес почувствовал преимущества от возможности легко получать финансирование под адекватный процент как в банках, так и в небанковских финансовых организациях, и продолжит использовать эту возможность для адаптации с учетом новых требований рынка.